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銀行定存是基本且保守的理財工具
Andyworld理財&家庭記事簿
2022-07-26 11:12
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記得我國小那個時代,學校鼓勵小朋友要儲蓄,跟郵局合作幫大家開戶存錢。第一次看到自己的錢變成數字,被寫在一個小小的簿子裡,每半年郵局還會給你額外的利息,那種感覺好奇妙啊!長大後才知道定存是最基本的投資工具。以下我們來討論一些定存的基本常識,包括:
1.定存的本質
2.定存的種類:整存整付、存本取息、零存整付
3.固定利率v.s.機動利率
(另外可參考:定存利息算法及策略

什麼是定存?

定期存款可以看作「銀行向客戶借錢」的行為,銀行將借來的錢拿去做適當的運用賺取營利。銀行借錢給客戶要收取利息,當然銀行向客戶借錢也要給客戶利息,客戶能夠決定要借錢給銀行多久,時間越久利息越高,到期後歸還本金及領取利息,如果中途解約,利息會被打8折給付。
以上是定存的基本運作過程。
定存是一種廣義說法,雖然還細分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」,但這些只是定存期間、及計息方式上有所不同,銀行線上系統多顯示出欲定存的時間設定,比較不會在系統讓人選擇這些名詞!

定存的三個種類

(1)整存整付:適合有一筆長期沒用到資金的人

存戶在一開始規劃一筆本金全部存入,這期間每月所產生的利息會再滾入本金成為本金的一部分,在約定的定存日到期後,本金連同利息一筆全部歸還存戶。

(2)存本取息:適合每月需要有一筆現金流的人

存戶在一開始規劃一筆本金全部存入,與上述整存整付不同的是,存本取息是按月領息,直到約定期滿後銀行歸還本金為止。

(3)零存整付:適合強迫儲蓄的小資族

在定存約定期間,每個月存入一筆固定的本金,利息則是每月按複利計算
到期之後本金與利息一起歸還給存戶。

固定利率v.s.機動利率,該怎麼選擇?

定存的其中一個步驟會讓存款人選擇「固定利率」或「機動利率」,這兩個利率有何不同呢?
  • 固定利率是定存當下利率多少,到期日前一律適用
  • 機動利率則是會隨著央行升降息政策而變動
一般而言同一約定期間的機動利率大於固定利率,但是若未來降息的可能性很大,則應該選擇固定利率來保障我們的收益。反之,若升息可能性較大,選擇機動利率是相對有利的!
舉個例子來看看,下圖是台灣銀行2020年3月25日的利率表:
從圖中我們可以知道,「定期存款」利率較低,但是最短一個月就能存,高到三年也能存,「定期儲蓄存款」利率較高,期間則是一年以上到三年之間
另外,在同一個條件下,機動利率也比固定利率來的高。

結論

我認為定存是理財最基本的第一步,不但安全,而且門檻很低,除非銀行倒,不然定存的錢99.99%會保本保息(機動降息不算),而且幾乎只要台幣一萬元就可以進行。缺點就是賺取的收益比較少!
不過以儲蓄及教育的方向來看,是一個讓孩子認識理財的入門途徑喔!
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