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《步驟指南》打造千萬退休金:每月領 3.5 萬元被動收入!
GoodJob 上班族投資日記
2023-05-25 18:00
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作者:GoodJob上班族投資日記

(本文為個人研究記錄,非任何形式之投資建議,投資前請獨立思考、審慎評估。)

 

你想要有被動收入、提早退休嗎?

隨著提早物價上漲、薪水緩漲,理財意識抬頭,

人們對於退休金的價值越來越有所認識。

在這個薪資增長緩慢的年代,

許多人渴望擁有一份像每個月 5 號領薪水一樣的被動收入,

從而擺脫對老闆的依賴,享受自由自在的生活。

 

打造一個穩定的月退休金並非易事,

這可能是一個需要長達 10 年甚至 20 年以上的規劃,

在準備退休金時,我們需要適當地配置資產、深入了解金融市場,

以及做好充分的準備。

近年來,許多人從 20、30 歲開始便有意識地要累積投資標的,

透過投資收取配息來實現財務自由的目標。

然而,在打造持續現金流的過程中,我們可能會面臨各種挑戰和困難。

 

當我們步入退休生活時,

如何更有效地運用我們的資金,讓退休生活更加充實而穩定,

成了一個重要課題。

 

在本文中,我們將探討如何打造一個可靠的月退休金,

無論你目前處於哪個階段,這些資訊都將對你有所助益。

讓我們一起踏上這趟關於退休金的旅程吧!

 

算出每月多少錢退休?

每月平均消費金額

計算每月需要多少退休金涉及多個因素,

包括目標生活水平、預估退休年限、通膨率等。

可以平常多記帳,看看自己以及家庭的需求花費是多少,

假設一個月支出是5萬,那一年就是需要60萬的現金流作為退休金。

下列是幾個花費依據你可以參考:

 

希望在退休期間保持良好的生活水平,

這包括基本生活費用,例如食物、住房、醫療保健,
以及其他可能的支出,像是旅遊、娛樂、興趣愛好。

可以根據目前的支出和預期的變化進行估算。

 

再者還要考慮通膨對退休生活的影響。

通膨會逐漸增加物價水平,

因此需要將通膨率納入計算,約 2% ~3% 是一個合理的估計

 

以下是行政院主計處的資料,算出國人每人月消費支出,

110 年每人每月平均消費為 2 萬 3513 元,

以 2% 通膨計算,20 年後每月平均消費為 34,254 元

也就是如果你執行一個 20 年退休金計畫,

每月現金流要有 3.5 萬元左右,

如果再加上另外一半,則兩人至少要有每月 7 萬元的現金。

 

 

平均每人每月總薪資平均

接下來算算薪資的部分,

110 年每人每月總薪資平均為 55,754 元,

不算年終、加班費的經常性薪資為 43,211 元。

有些人可能會說根本沒有領這麼多,

這只是為了方便計算,每個人可以因人而異的調整。

 

每月經常性薪資平均為 43,211 元扣除每月平均花費 23,513 元,

平均每月可存下 19,698 元,

我們多扣一點花費,因此以每月存下15,000 元為計算,

一年則可存下 18 萬。

 

 

存退金休金的方法

4%法則:算出你需要多少退休基金

 

你有聽過「4% 法則」嗎?

4% 法則,又稱為「4% 提領率」,是一種常用的退休金計算方法。

目的是讓資產產生的孳息,取代薪水,以支持我們的日常生活所需。

 

根據這個法則,如果你希望在退休期間每年提領一定金額,

將該金額除以 4%,就能算出你需要多少本金。

舉個例子,根據上述的算法,一對配偶或情侶的 20 年後每月支出為 7 萬元,

年支出為 84 萬元,根據 4% 法則,投資組合需要約 2100 萬元的資本金額。

 

另外值得注意的是,4% 是一個經驗法則中的數字,並非僅限於 4%。

而是 4% 是保守且可靠的報酬率,是能實現長期穩定報酬率的數據。

 

存股高股息ETF

既然要提領 4% 孳息,那麼打造退休金過程中,

每年的報酬率就要超過 4%才行。

 

以近期熱門的高股息ETF來看,

像是國泰永續高股息(00878)是每季配息,

配息月份在 2、5、8、11 月。

2021 年每單位總共收到 0.98 元、2022 年則是 1.18 元,

每一季則發放 0.3 元左右,

年殖利率約 5% ~ 6%,有超過 4% 的提領百分比,

也幾乎每一季都能順利填息。

 

 

打造高股息退休金計畫

00878 發行不到三年,不過規模已突破 2000 億元,

顯示熱烈追求穩定現金流的投資人不少。

 

根據上述討論的資訊,假設執行一個 20 年退休金計畫,

經過通貨膨脹,屆時每月現金流要有 3.5 萬元支應每月花費,

以 4% 法則推算,則需要 1050 萬的退休金,

而國人平均每年可存下 18 萬,

以這些數據試算一下投 入00878,殖利率約 6%,看看結果會如何?

 

30 歲開始存股,每年存 18 萬元,

第一年底也就是 30 歲剛結束的時候,資產會有 19.8 萬;

執行 20 年之後,50歲了,這時資產為 763 萬,

尚未達到所需退休本金的 1050 萬,

因此如果晚幾年退休,到了 54 歲,其實總資產就突破 1000 萬了,

達到退休的標準了。

 

打造月退休金結論

透過上述的計算,我們知道要打造千萬退休金其實很有機會的,

想要早一點達成,有幾個方法可以給你:

  1. 早一點投資。試算是以 30 歲開始,你可以從 20 歲開始
  2. 晚幾年退休。複利的後期金額越滾越大且越快,所以晚幾年退休也能有千萬退休金。
  3. 每年存入本金多一點。上述假設是一年投入 18 萬,如果還能把獎金投入,那每年在股市複利的金額更大,就能越快退休。

 

早一點開始執行退休金計畫,未來會更輕鬆。

 

 

☞警語:以上為個人研究記錄,非任何形式之投資建議,投資前請獨立思考、審慎評估。nStock網站所有內容僅供APP使用教學參考,並無任何推介買賣之意,投資人應自行承擔交易風險。

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