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新鮮人/小資族理財規劃怎麼做?用子帳戶、現金流量表完成理財分配
麻布記帳
2022-07-11 13:47
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新鮮人/小資族如何做好個人理財規劃? 

新鮮人/小資族想要存錢,建議可以掌握「先儲蓄、後消費」的原則,先規劃每月收入有多少錢要存起來、有多少錢要用來投資,分門別類之後,剩下來的錢才用來當作日常可消費金額。

 

新鮮人/小資族理財公式:

薪資收入-儲蓄/投資金額=日常可消費金額

 

新鮮人/小資族的理財公式|麻布記帳 Moneybook

 

而日常可消費金額則要透過記帳,讓我們找出錢花在哪些地方,幫助釐清消費盲點、掌握金流去向!不過要記得,記帳千萬別記流水帳,因為久而久之容易枯燥乏味,失去記帳動力。

 

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多帳戶管理法,利用銀行子帳戶/分離帳戶存錢

多帳戶管理法指的是利用多個銀行帳戶分開管理收支,每個帳戶都會有對應的理財分類及用途,例如「日常必要花費」、「投資理財基金」、「長期儲蓄資本(風險管理)」,藉由分流控管,可以減少錢都集中在同個帳戶、不知不覺就花光的狀況,是許多新鮮人與小資族愛用的理財方法。

 

目前許多銀行都有推出「子帳戶」,讓人們透過不同子帳戶,將財產金額分門別類,方便管理。有些銀行還設有「自動分配」功能,最常見的應用例子,就是在薪水入帳時,自動幫您將薪水依照您之前設定好的比例,分配至「日常必要花費」、「投資理財基金」、「長期儲蓄資本(風險管理)」三個子帳戶中,幫助您更快、更準確地達成存錢目標。

 

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1. 銀行子帳戶介紹

子帳戶指的是在銀行實體帳戶下開設多個「虛擬帳戶」,等於只擁有一個實體帳戶,也能享受到用多個帳戶理財的方便性,將不同用途的錢放進各個子帳戶中,做好分流管理。

 

一般來說,在有提供子帳戶功能的銀行中,用戶只要擁有一個實體帳戶,就能透過網路銀行,開設實體帳戶底下的多個子帳戶,免去本人到銀行開戶的人力與時間成本,方便又快速;也可避免短時間內頻繁開太多實體帳戶,而被銀行拒絕的風險。

2. 銀行子帳戶優點

優點 ①:子帳戶可自由取名

銀行子帳戶因為是虛擬帳戶,可讓用戶根據帳戶分類自由取名。舉例而言,三個子帳戶可以分別取名為存錢、投資、日常消費等,讓自己一目了然各個帳戶的用途與剩餘金額。

優點 ②:母子帳戶互轉免手續費

由於子帳戶是母帳戶底下的虛擬帳戶,兩者屬於同一銀行機構,因此母帳戶與子帳戶互相轉帳與轉存時,基本上都不需要額外手續費。

優點 ③:可設定自動轉帳

如同麻編上面提到的,部分子帳戶有自動轉帳功能,當收到薪資入帳後,能自動將一筆薪資分成特定比例,分配進您的子帳戶裡頭,幫助完成理財目標。

優點 ④:不刻意顯示金額

通常子帳戶不會刻意顯示金額,減少人們在領錢時,看到子帳戶還有錢就想花的衝動!此外,部分子帳戶無法直接提款,必須要將錢轉回母帳戶後,才能夠提出,這樣也能加強支出控管,減少消費欲望。

3. 銀行子帳戶分配建議

子帳戶的分配及數量可以依照您的投資理財計劃來安排。一般來說,常見子帳戶分類有以下幾種:

 

銀行子帳戶分配建議|麻布記帳 Moneybook

 

① 儲蓄帳戶

如上面提到的「先儲蓄、後消費」,子帳戶其中一個用途可以拿來存錢,領到每月薪水時就先存入,避免一不小心把要存的錢花掉。這個帳戶也可以用存錢目標來命名,例如「海外旅遊基金」、「買房頭期款」、「換車基金」等,如此一來看到帳戶名稱,就更有動力存錢囉!

② 固定支出帳戶

這個子帳戶主要用於房租、水電、電信費、基本飲食等生活基本開銷,是一個月固定要花費的金額。用一個子帳戶專門管理此類必要支出,可以避免消費超額,導致沒有錢繳房租、水電、電話費的狀況。

③ 投資理財帳戶

扣掉要存的錢以及房租水電等必要開銷後,可以分配一些收入來進行投資理財,無論是台股證券、海外投資、加密貨幣等,都可以算在這一個子帳戶中。

④ 日常花費帳戶

分配完上述三個子帳戶後,最後剩下的錢可以存進日常花費帳戶,當作忙碌之餘犒賞自己的開銷,可以用來出遊、吃大餐、看電影或逛街購物。

 

準備好子帳戶後,就可以開始分配收入囉!若您對於薪水收入的分配比例還沒有頭緒的話,可以先看此篇延伸閱讀,讓麻編教你分配你的每月薪水 ⇨ 懶人無痛存錢法,薪水分配比例這樣做:631法則、333原則、532法則

 

現金流量表、資產負債表、損益表是什麼?

規劃好適合自己的存錢方法及子帳戶數量後,更進階的理財方法,則是透過較全面的視角來檢視資產。這時常會使用到三張表,分別為現金流量表、資產負債表及損益表。

 

這三張財務報表在投資層面,是用來觀察企業現金流動、融資活動的重要指標;而在企業管理層面,則是內部用來掌握營運方向的依據。

 

麻編提醒,在做個人理財時,可以將自己視為一家企業,有薪水(營收)、有支出(費用)、有信用卡費(負債)、有房產/股票(資產)等,透過現金流量表、資產負債表及損益表,有助更加認識自己的淨資產狀況,找到優化財務的方向。

1. 現金流量表

現金流量表的用途在於預先列出一個月的現金收入與現金支出,幫自己掌握好應預先留存的現金水位,避免左支右絀。表上應詳細註明資金流動的原因,事後可以回頭檢視哪些現金支出可以省下來。

2. 資產負債表

資產負債表的用途在於算出你所擁有的淨資產,淨資產代表一個人當下真正的身價,要把所有一切有價值的東西加總,減去所有尚未償還的債務,這樣才是淨資產數字,也就是一個人真正擁有的財富。計算公式為:

 

(流動資產+固定資產)-(信用卡債+汽車貸款+房屋貸款+....)=淨資產

 

製作資產負債表、計算淨資產,除了能釐清財務狀況,也能更有方向地規劃下一步該怎麼走,看是要先「理財(增加資產)」,還是先「理債(減少負債)」。若定期計算淨資產狀況,則可看出理財規劃是否走在正確道路上,有助一步步朝向財務自由的理想邁進。

 

詳細的淨資產計算方法 ⇨ 淨資產怎麼算?從麻布記帳看你應該先「理財」還是先「理債」

3. 損益表

損益表的用途在於計算一段時間內的財務盈虧,了解錢都花去哪裡。如果損益表呈現盈餘,多出的錢可以當成未來的投資理財佈局;如果損益表呈現虧損,則代表可能需要借貸或讓資產變現來週轉。

 

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