➤為什麼台灣保戶狂轉向「美元利變終身壽險」?

美元利率變動型終身壽險,成為台灣保險市場的「新常態」!

隨著美元利變終身壽險宣告利率維持高檔，且兼具資產累積,增額保障與傳承功能，2025年多家壽險公司透過銀行／保險通路,積極推出美元利變終身壽險這類商品。

宣告利率普遍高於台幣保單，吸引追求較高報酬的保戶。

美元利變保單 吸引力升溫的核心驅動

|宣告利率走勢：

2023–2025 年,美元利變保單代表性宣告利率／最高水準區間,

呈現由低→高的走勢：

• 2023：約 3.8% ~ 4.0% 左右
• 2024：約 3.9% ~ 4.15%左右
• 2025：約 4.25%~4.35%左右

（各商品宣告利率不同,依各壽險公司官網查詢更新）

|觀察與解釋

• 在 2025 年，多家壽險公司公布的 台幣利變保單最高宣告利率落在約2.75%。 

• 同時間，多家壽險公司的 美元利變保單宣告利率達到 約 4.25%–4.35% 為市場最高值。

• 因此，在這段期間，美元保單宣告利率普遍約比台幣保單高出1.5%–2% ,這種差距是促使部分保戶偏好美元利變保單的重要因素。

• 宣告利率普遍高於台幣保單，吸引追求較高報酬的保戶。

• 保戶偏好：新契約保費中美元保單占比逐年上升，多數媒體報導 2024–2025 年美元利變保單新契約占比已超過 40–50%。

• 產品數量：多家壽險公司持續推出新契約美元利變終身壽險，並調整宣告利率以吸引保戶，形成主流商品。

|保險商品中,保單利率三兄弟

➤預定利率%、宣告利率%、增值回饋分享金%

① 預定利率：保費的骨架，不是收益

• 保險公司：用於「計算保費」。

• 金管會：屬精算假設，具保證性。

• 特性：不會變動、不代表投資報酬。

• 影響：預定利率高 → 保費低；預定利率低 → 保費較高。

★預定利率不是報酬%

② 宣告利率：利變保單的心臟，反映資產績效

• 保險公司：依資產運用績效調整並公告。

• 使用商品：美元/台幣利率變動型終身壽險、利變年金。

• 特性：浮動、非保證、定期公告。

• 影響：保戶每期實際領到的利息，就是它決定。

台灣近年趨勢（2023–2025年）：

• 美元利變壽：3.8%–4.35%

• 台幣利變壽：1.6%–2.75%

★因此美元利變保單成為市場新常態。

③ 增值回饋分享金：非保證性收益，盈餘分配由保險公司裁量

• 保險公司：視經營成果決定是否分配。

• 特性：不透明、不保證、與公司盈餘高度相關。

• 來源：保險公司根據宣告利率與預定利率的差額，向保戶提供的額外報酬。

• 年度盈餘超額：包括投資收益、利差收益、風險成本節餘等。

★保戶最不能依賴的部分，就是紅利。

➤擁有多年銀行財富管理資歷 及現任永達保險經紀人李美玲經理表示：

若偏好穩定增值、兼顧保障、又具備儲蓄功能，同時能享有「增值回饋分享金」的機會，美元利變壽險會是個較佳選擇，其複利增值機制 能穩定累積資產，適合作為退休規劃及資產傳承中，成為資產配置的一環。

|結語

利率新時代，保戶要懂的不是比較高低，而是理解功能本質,做出正確的選擇，

理清關鍵不在某個利率高低，而是：

• 知道哪個利率是保證的？

• 哪個利率會變動？

• 哪個利率可預期、哪個完全不能預期？

• 評估可能收益試算表，做資產配置與長期財務規劃的決策依據。

• 多情境、多變數分析，挑選最適合自身需求與風險承受能力的保單。

• 補充連結:

金管會的宣告利率政策旨在促進保險業的穩健經營，並保護保戶的權益。消費者在選擇保險商品時，應仔細審閱相關條款，並充分了解商品內容，以做出最適合自己的選擇。

封面圖:freepik

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